Livret A, livret de développement durable (LDD), livret d’épargne populaire (LEP), plan d’épargne logement (PEL), Superlivrets et compte à terme … de nombreuses solutions existent et, profitant de l’engouement des épargnants, les établissements financiers multiplient les offres promotionnelles dans le but de les attirer. Toutefois, bien que ces produits ne comportent pas de risque, ils doivent toutefois faire l’objet d’une attention afin d’opter pour celui-ou ceux- qui respectera l’ensemble de ses besoins et surtout, qui sera le plus rémunérateur.

L’Institut du Patrimoine constate ainsi que ses clients possèdent tous un Livret A, offrant certes une rémunération appréciable mais qui ne s’avèrent pas toujours être les placements adéquats. Stéphane Peltier, co-fondateur du groupe, fait ainsi remarquer que de nombreuses personnes méconnaissent, au-delà des « standards », les produits existants pour rémunérer des liquidités. Pourtant, selon lui, « tous les clients ont potentiellement des possibilités d’optimiser leur liquidités ». Le choix des placements est donc important et doit notamment prendre en compte les objectifs et l’horizon de placement de chacun, à titre personnel.

Parmi les possibilités, les livrets épargne réglementés (ou livrets « classiques ») dont le taux de rémunération est définit par l’Etat, bénéficient d’une exonération d’impôt et ne présentent aucun risque en capital.

Opter pour le Livret A est pertinent dès lors que les sommes à placer n’excèdent pas 15.300 euros et sont amenées à être utilisées rapidement. En effet, le plafond de dépôt réglementaire du Livret A- limité à un par personne- étant fixé à ce montant, il s’avèrerait plus intéressant d’opter pour une autre solution si les liquidités excèdent ce montant.

Dans le sillage du livret A, d’autres produits réglementés existent, tels que :

 Le LDD, rémunéré au même taux que le Livret A, sur lequel les versements sont limités à 6.000 €.
 Le LEP, rémunéré à 2.5% il s’adresse aux personnes très peu ou pas imposées et est plafonné à 7.700 €.
 Le PEL a un taux de rémunération de 2.5% mais les sommes versées doivent être bloquées au moins deux ans après ouverture du compte et ne pas excéder 61.200 €.

Avec 60 millions de détenteurs, le livret A-dont la rémunération est passée de 1.75 à 2% en février dernier-est le placement à court terme le plus prisé des français. Son succès devrait être confirmé puisque son taux a des chances de faire à nouveau l’objet d’une augmentation en août pour s’établir à 2,25 voire 2,5% net d’impôts

Ces produits d’épargne bancaire permettent ainsi de disposer du capital investi à tout moment mais, d’autres moyens existent afin de dynamiser son épargne à court terme. C’est le cas des Superlivrets, dont le taux de rémunération, généralement plus élevé que ceux des livrets d’épargne classiques, est fixé par les établissements financiers. Proposés par les banques en ligne, ils n’impliquent aucun frais de gestion et permettent de disposer de son épargne librement. Leur fiscalité peut être soit le prélèvement forfaitaire libératoire soit la déclaration au titre de l’impôt sur le revenu.

Mais, la prudence est de mise lorsque l’on opte pour un Superlivret car les offres, multiples et souvent alléchantes s’avèrent parfois ne pas être si intéressantes… Le service financier de l’Institut du Patrimoine étudie les Superlivrets les plus performants du marché pour sélectionner les meilleurs produits, permettant d’optimiser la rémunération de ses clients en fonction du délai de détention souhaité.

Une autre solution, assez peu connue, qui permet de rémunérer ses liquidités est le compte à terme, également appelé dépôt à terme. L’argent investi y est bloqué pendant une période définie, s’étendant de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaires, contre une rémunération prévue au départ. Forme d’épargne, le compte à terme offre une rémunération et un capital garantis et, plus la durée d’immobilisation des fonds sera longue, plus la rémunération sera élevée. Le principal inconvénient de celui-ci se trouve être dans le fait que sa durée soit bloquée. Ainsi, en cas de sortie anticipée avant le terme, des pénalités de sorties importantes impactant directement la rentabilité du placement seront appliquées.

Il existe donc une multitude de possibilités pour optimiser ses liquidités mais, afin d’augmenter au maximum la rémunération de celles-ci, il est nécessaire d’être bien informé quant aux caractéristiques des solutions proposées.

Source : article de l’Institut du Patrimoine (www.institut-patrimoine.fr)

Lire la suite ici : Optimiser ses liquidités (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

• - l’épargne de précaution,
• - le complément de revenus,
• - l’épargne projet et la constitution de patrimoine,
• - la préparation de la retraite.

En juin, quatre nouveaux produits sont lancés  : les offres DAT+, PEL+ et le FCP BNP Paribas Gestion Active, pour l’épargne projet, ainsi qu’un emprunt obligataire sur 4 ans à taux fixe pour le complément de revenu.

Les offres DAT+ et PEL+ : une solution simple et innovante pour une épargne à 2 ou 4 ans

Ces produits offrent des perspectives inédites d’épargne en proposant d’associer un produit d’épargne classique assurant un rendement garanti à un Fonds Commun de Placement à capital protégé à échéance, pour combiner sécurité du capital et potentiel de rendement (voir descriptif de l’offre en annexe 1).

BNP Paribas Gestion Active : une offre sur 6 ans pour bénéficier partiellement de la hausse des marchés tout en étant garanti de retrouver son capital investi à l’échéance

BNP Paribas lance BNP PARIBAS GESTION ACTIVE, fonds commun de placement (FCP) à capital garanti à l’échéance, permettant de profiter partiellement de la performance de différents marchés financiers, tout en bénéficiant, à l’échéance de 6 ans, d’une garantie du capital dont le niveau pourra être rehaussé, dans la limite de 5%, par un cliquet annuel à partir de la 3ème année de vie du fonds. BNP Paribas Gestion Active est accessible dans le cadre des CIF et de l’assurance vie. (voir détails en annexe 2)

Un emprunt obligataire à taux fixe : pour un complément de revenus

BNP Paribas annonce le lancement d’une émission obligataire à taux fixe proposée au public. Cette obligation est émise pour une durée de 4 ans au taux nominal de 3,10%, au prix de  1 000 euros, soit un rendement actuariel de 3,10% (voir annexe 3).

Dans le même esprit, la gamme des OPCVM a également été revisitée. BNP Paribas propose ainsi les OPCVM incontournables pour répondre aux principaux besoins de ses clients. Pour les accompagner sur des projets plus spécifiques, BNP Paribas propose des OPCVM complémentaires offrant de réelles opportunités de diversification par classes d’actifs ou thématiques.

Annexes 1,2,3 : CP PEL+ DAT+ 14.06.11.pdf

Lire la suite ici : Dans le cadre de sa démarche personnalisation, BNP Paribas adapte sa gamme épargne et lance 4 nouveaux produits en juin (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

En 2009, les actifs du Groupe VTB se chiffraient à 116 milliards de dollars et les fonds propres à 16 milliards de dollars, positionnant alors le groupe parmi les 1ères institutions bancaires russes. Le groupe a été désigné « meilleure banque du marché émergent Europe centrale et orientale » en mars 2009.

VTB France est une filiale du Groupe VTB, un établissement de droit français placé sous contrôle des autorités de tutelles françaises, l’autorité du contrôle prudentiel et la Banque de France, et adhérent au Fonds de Garantie des dépôts. VTB France souhaite être le nouvel acteur de « l’internet banking », grâce à son site, www.vtb-direct.com : puisque c’est en ligne que la banque propose à sa clientèle ses produits d’épargne, Comptes à Terme (CAT) et Compte Épargne.

VTB Direct présente désormais une nouvelle offre de services d’épargne, simple et haut de gamme, des placements innovants et performants à destination de la clientèle française. Deux produits sont à la disposition des clients : des Comptes à Terme (CAT) pour des placements de 3 à 36 mois et un Compte Épargne complémentaire rémunéré accessible à tout moment. Le Compte à Terme (CAT) est sans conteste le produit-phare de VTB Direct : il permet de rémunérer un capital selon un taux d’intérêt préalablement fixé, et les taux affichés sont parmi les plus attractifs du marché. En outre, le CAT se caractérise par une absence de frais bancaire, une absence de plafond et une sécurité assurée. Avec le CAT, VTB Direct propose un placement simple, rentable, profitant de l’émergence de nouveaux services et d’une conjoncture en faveur de l’épargne. Cette offre, disponible sur le site Internet www.vtb-direct.com, constitue un complément aux produits bancaires classiques.

La banque en ligne VTB Direct propose une gamme de produits d’épargne attractifs et innovants : découvrez les Comptes à Terme (CAT) et Compte Épargne sur www.vtb-direct.com et profitez d’une ouverture de compte simplifiée. La demande de souscription se fait en quelques clics seulement, le client est ensuite avisé de l’ouverture de son compte par courrier de confirmation, dans les meilleurs délais. Puis toute la gestion de ses comptes se fait en ligne, sur www.vtb-direct.com.

Source : communiqué de presse

Lire la suite ici : VTB Direct, nouvel acteur de « l’Internet Banking » (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

• Le Compte Évolutif CIC est accessible à partir de 2 000 €7 et jusqu’à 2 000 000 €
• Dés la troisième année le taux grimpe pour atteindre 6,00% la 5^ème année, soit un taux actuariel annuel brut de 3,60% pour un placement sur 5 ans (1).
• Les taux sont garantis !

Le Compte Évolutif CIC en détails »

Ouvrir votre Compte Évolutif CIC en ligne

(1) Le Compte Évolutif CIC est un compte à terme sur 5 ans d’un minimum de 2 000 € et dont la rémunération est fondée sur le principe d’un taux progressif. 1ère année et 2ème année : 2,50%, 3ème année : 3,00%, 4ème année : 4,00%, 5ème année : 6,00% soit un taux actuariel annuel brut de 3,60% si le placement est conservé 5 ans. À la souscription, il n’est pas nécessaire de s’engager sur la durée et les sommes déposées restent totalement disponibles. Conditions en vigueur au 1er janvier 2011, susceptibles d’évolution.

Source : site internet www.cic.fr

Lire la suite ici : Compte Évolutif CIC : Plus vous restez, plus le taux grimpe ! (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

Toniciel Croissance est un compte à terme à taux progressifs semestriels d’une durée de 3 ou 5 ans. Pour profiter d’un rendement garanti qui progresse de semestre en semestre avec plus de sécurité et de souplesse grâce à une rémunération progressive fixée dès la souscription.

OUVERTURE

• Toniciel Croissance est réservé aux personnes physiques résidentes comme non résidentes détentrices d’un CCP.
• 1 500 € minimum à l’ouverture. Aucun plafond de versement. Chaque versement est unique ; tout nouveau versement entraîne l’ouverture d’un nouveau compte à terme.
• Si vous avez un besoin rapide de liquidités, les retraits partiels sont possibles et les fonds débloqués sont rémunérés sur la base de taux semestriels intermédiaires prédéfinis.
• Les retraits anticipés sont possibles à tout moment.

RÉMUNÉRATION

• Le capital et le taux de rendement actuariel annuel brut à échéance sont garantis.
• La rémunération progressive est fixée dès la souscription : plus vous conservez votre placement, plus votre rémunération augmente.
• Les intérêts sont calculés chaque semestre et versés au terme du placement sur le CCP désigné.
• Aucune rémunération n’est servie en cas de retrait dans le mois qui suit l’ouverture du compte. La rémunération des fonds débloqués par anticipation est alors calculée jusqu’au dernier jour du mois complet de blocage des sommes (compté de date à date depuis le jour d’ouverture du Toniciel) précédant la date du retrait, sur la base des taux progressifs semestriels prédéfinis dans l’offre.
• Pour connaître les conditions de rémunération en vigueur, contactez votre Conseiller.

BON À SAVOIR

Fiscalité au 01.01.2010 : Les intérêts perçus sont imposables au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur demande, au Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) de 18%. Une retenue de 12,1% de prélèvements sociaux est effectuée, quel que soit le mode d’imposition choisi (fiscalité en vigueur au 01/01/2010 pour les titulaires fiscalement domiciliés en France).

Le Compte Toniciel Croissance en bref

Eligibilité :

Toute personne physique

Rémunération :

Taux de rémunération progressif et garanti fixé dès la souscription

Retrait :

Retraits libres et gratuits

Versements :

1 500 € minimum à l’ouverture

Plafond des versements :

Aucun plafond

Durée :

3 ou 5 ans

Source : site internet www.labanquepostale.fr

Lire la suite ici : Compte Toniciel Croissance : Le compte à terme de La Banque Postale pour dynamiser son épargne (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

• la per formance d’un taux garanti et sans aucuns frais
• une épargne placée pendant un nombre réduit de mois
• une ouverture en toute simplicité en un seul versement

Compte à Terme à saisir en ce moment !

Durée du pla cement

3 mois  : 2,30 %

6 mois :  2,40 %

Montant du dépôt entre 1 000 et 300 000 €

Le Compte à Terme est une exclusivité réservée aux clients ING Direct titulaires d’un livret Épargne Orange.
Pour ceux qui ne sont pas encore client, Découvrez  l’offre de bienvenue Épargne Orange.

Les conditions d’ouverture du Compte à terme
Le compte à terme ING Direct est réservé aux seuls détenteurs d’un livret Épargne Orange.

La clôture du Compte à terme
A la clôture de votre compte à terme, l’intégralité des sommes de votre compte (montant initial + intérêts acquis) est reversée sur le livret E pargne Orange que vous avez désigné à l’ouverture.

En cas de retrait anticipé avant l’échéance d’un mois, aucun intérêt ne sera versé sur le compte. Dans les autres cas, à titre de pénalité, le taux nominal sera diminué de 1,25 points.

La fiscalité du Compte à terme
Les intérêts générés par le compte à terme sont soumis :

* Soit à l’impôt sur le revenu ;
* Soit au prélèvement libératoire forfaitaire au taux de 18%.

Par défaut, la fiscalité appliquée à l’ouverture du compte est le prélèvement libératoire forfaitaire. Vous pouvez changer d’option fiscale en cours d’année tant que les intérêts n’ont pas été payés. Quelle que soit l’option fiscale choisie, les prélèvements sociaux (12,1%) sont retenus à la source (lors du paiement des intérêts).

Source : site internet www.ingdirect.fr

Lire la suite ici : Le Compte à Terme : Une exclusivité pour les clients ING Direct (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

En témoigne la décollecte qui s‘est opérée dès le mois de juillet sur le livret A. Si les contrats d’assurance vie en euros constituent une réponse adaptée pour placer sa trésorerie, à la condition d’être exonérés de frais sur versement, il ne répondent pas aux attentes des épargnants qui souhaitent que leur épargne soit disponible instantanément en cas de besoin.

Si la baisse du livret A a entraîné dans son sillage celle des livrets réglementés et des livrets bancaires, la baisse n’a pas concerné de façon identique tous les livrets bancaires. Résultat, certains livrets bancaires permettent aujourd’hui de bénéficier d’une rémunération nette d’impôts et de prélèvements sociaux très supérieure à celle d’un livret A (voir le tableau ci-après).

Certes pas de quoi pavoiser avec un taux de rendement net de 2 %, mais avec une inflation 2009 prévisible de 0,5 % et une liquidité parfaite, ces livrets bancaires constituent un placement attrayant autant pour les contribuables non imposables que pour ceux qui sont fortement fiscalisées et ce d’autant plus que les taux en question ne sont pas des offres promotionnelles.
Pour les épargnants non imposables, ces livrets représentent même une réelle opportunité, puisque la rémunération proposée par certains livrets est plus de deux fois supérieure à celle du livret A.

Outre la rémunération, l’intérêt de ces livrets bancaires est constitué par la disponiblité à tout moment, les retraits et dépôts pouvant s’effectuer par ordre de virement en agence ou via internet du compte bancaire habituel au livret et vice-versa avec un minimum très faible à l’exception notable du Compte sur livret Robecco.

Sélection de livrets proposant un taux net d’impôts et de prélèvements sociaux supérieurs à 1,50 %

(1) Taux net de prélèvements sociaux de 12,1 % et après prélèvement forfaitaire libératoire de 18 %

Lire la suite ici : Rentrée 2009 : après la baisse du taux du livret A, comment placer son épargne en conciliant rémunération attractive, liquidité parfaite et sécurité des sommes placées (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

Dexia Banque diminue le taux de la prime de fidélité du compte d’épargne Classic à partir du lundi 7 septembre 2009.

Le taux de la prime d’accroissement du Dexia Business Savings Account, le compte d’épargne non réglementé destiné aux PME, indépendants et professions libérales en personne physique est également revu dès cette date.

Lire la suite ici : Dexia Banque diminue le taux de la prime de fidélité du compte d’épargne Classic à partir du lundi 7 septembre 2009 (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

AXA Bank abaissera au 1er septembre 2009 le taux d’intérêt du compte Epargne Plus de 1,6% à 1,4% et du compte à terme de 1,3% à 1,1%.

En raison d’une nouvelle baisse des taux du marché, AXA Bank appliquera à compter du 1er septembre 2009 les taux d’intérêt suivants:

Avec son compte à terme, AXA Bank continue de dominer largement dans la comparaison des taux d’intérêt du marché. Elle reste également l’un des prestataires les plus attractifs avec la rémunération de 1,4% appliquée à son compte d’épargne.

Le compte à terme d’AXA Bank est un placement d’une durée d’un an avec un taux d’intérêt garanti de 1,1% pour un apport initial minimum de 5000 CHF. Les prestations de base telles que l’ouverture, la gestion, le bouclement et la clôture de compte sont gratuites, tant pour le compte à terme que pour le compte Epargne Plus.

Lire la suite ici : AXA Bank abaisse la rémunération de ses comptes épargne en Suisse (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

La source, qui a souligné le ton « très ferme » de la lettre bien qu’il ne s’agisse que d’une recommandation, confirmait une information parue vendredi dans la Tribune.
Le gouverneur estime que les taux pratiqués sont « déconnectés » de ceux des marchés financiers.

Les mesures prises par la Banque centrale européenne (BCE) depuis la faillite de la banque américaine Lehman Brothers ont, en effet, permis d’abaisser très nettement le coût de financement à court terme des banques sur les marchés.

Mais elles privilégient encore à ce mode de financement la collecte des dépôts, devenue cruciale depuis le début de la crise financière, en offrant aux épargnants des taux élevés, principalement via les comptes sur livret.

En procédant ainsi, elles renchérissent le coût de l’argent ce qui ne favorise pas la baisse des taux des crédits induite par les mesures de la BCE, selon le gouverneur.

Et si les établissements passent outre ce renchérissement et baissent malgré tout leurs taux sur les crédits, ils prennent alors le risque de dégrader leurs résultats, ce que la Banque de France ne voit pas d’un bon oeil.

Lire la suite ici : Les taux de rémunération que les banques françaises offrent actuellement aux épargnants sont trop élevés (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

Un nouveau comparateur est né : www.quellivret.com. Ce comparateur se positionne sur la simplicité et adopte un style web 2.0 en reprenant notamment les codes Google.

Il suffit de choisir dans une liste la somme à placer, de cliquer sur le bouton Go et www.quellivret.com affiche immédiatement les livrets d’épargne qui rapportent le plus au bout d’un an. Pourquoi un an ? Tout simplement parce qu’au bout d’un an, les intérêts qui ne sont versés que le 31 décembre de chaque année, sont obligatoirement perçu.

Ensuite parce qu’au delà de cette durée, le classement des meilleurs livrets change peu et enfin parce que les taux légaux des livrets ne sont pas connus à l’avance aussi loin. Inutile donc d’afficher des montants d’intérêts qui ne seront pas exactement ceux disponibles après un an.

Mais il est possible de comparer les livrets d’épargne pour une durée plus courte qu’un an. Le plus important est de savoir que www.quellivret.com compare plus de 200 livrets et comptes courants proposés en France par plus de 30 banques et établissements financiers, et ça, c’est unique sur le Web.

Pour plus d’info : www.quellivret.com

Lire la suite ici : www.quellivret.com : un nouveau comparateur de livret au « look and feel » Google (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)

Potentiels Marché est un dépôt à terme à versement unique (minimum 7 500 € d’une durée d’un mois à deux ans). Sa rémunération est fixe et connue à l’ouverture du contrat. Le versement des intérêts intervient de manière régulière (mois, trimestre, semestre ou année) ou à l’échéance.

Potentiels 1.2.3 est un dépôt à terme d’une durée de trois ans, à versement unique (minimum 2 000 €, pas de plafond). Sa rémunération est progressive sur des taux connus à l’ouverture du contrat. Le versement périodique des intérêts vous permet de vous assurer un complément de revenus (trimestriels ou annuels).

Les caractéristiques détaillées de la gamme Potentiels

Rémunération

Potentiels Marché
Le taux, fixé à l’ouverture du contrat, est déterminé en fonction :

* du taux du marché ;
* de la durée du placement ;
* du montant du capital placé.
Potentiels 1.2.3
La rémunération est garantie avec un taux progressif sur trois ans :

* 1,50% la 1re année ;
* 1,80 % la 2ème année ;
* 2,40 % la 3ème année.

Durée

Potentiels Marché
Entre un mois et deux ans à compter de la date d’ouverture.

Potentiels 1.2.3
Trois ans à compter de la date d’ouverture.

Versement

Potentiels Marché
Vous devez effectuer un versement initial et unique au minimum de 7 500 € sans plafond. Il n’est pas possible d’effectuer de versement ultérieur.
Potentiels 1.2.3
Vous devez effectuer un versement initial et unique au minimum de 2 000 € sans plafond. Il n’est pas possible d’effectuer de versement ultérieur.

Intérêts

Potentiels Marché
Les intérêts sont calculés d’après les taux du marché, le montant placé et la durée du placement (mensuelle, annuelle).
Le versement des intérêts intervient, selon la durée, soit de manière régulière (mois, trimestre, semestre ou année) soit à l’échéance.
La périodicité des versements n’est pas modifiable en cours de contrat.
Potentiels 1.2.3
Les intérêts sont également indexés sur les taux de marché comme pour les Potentiels Marché mais à la différence de ces derniers, ils ne sont revus que chaque fin de semaine pour application à compter du lundi pour toute la semaine.
La périodicité des versements n’est pas modifiable en cours de contrat.

Retraits

Potentiels Marché
Un retrait partiel est possible, sous réserve de conserver un solde minimum de 7500 €, mais le taux de rémunération sera alors revu.
Potentiels 1.2.3
Tout retrait entraîne la clôture du contrat et, automatiquement, le déblocage des fonds.

Fiscalité de la gamme Potentiels

Vous avez le choix entre :

* la déclaration de vos intérêts à l’impôt sur le revenu au barême progressif ;
* le prélèvement forfaitaire libératoire au taux de 16%.

Dans les deux cas, les intérêts perçus sont soumis aux contributions qui sont perçues quelle que soit l’option choisie par la Banque pour versement à l’administration fiscale.

Conditions de sortie/clôture

La clôture interviendra en cas de retrait anticipé des fonds, total ou partiel, échéance du contrat, demande du titulaire ou décès du titulaire (aucune pénalité).
Une sortie anticipée partielle de Potentiels Marché est possible. Renseignez-vous auprès de votre Conseiller en agence.

Lire la suite ici : Potentiels Marché et Potentiels 1.2.3 : BNP Paribas rémunére votre épargne avec un taux sur mesure (source : News Banques - Premier media indépendant du secteur bancaire)